O que é LCI?
Aplicação em LCI é uma boa prática para quem deseja guardar dinheiro ou pretende adquirir algo. Tem muitas vantagens, e os riscos são baixos, o que traz uma segurança a mais para o seu bolso. Mas, o que é LCI?
A Letra de Crédito Imobiliário – LCI é um título de renda fixa. É uma forma de investimento onde você faz um empréstimo para uma instituição financeira e esses recursos são direcionados para o financiamento de imóveis, construção e reforma.
Todas as instituições financeiras sobrevivem com venda de créditos a seus clientes, e a LCI é uma forma de captar recursos para que estes créditos sejam cedidos a quem precisa. Nesse tipo de investimento, o capital recolhido vai para o setor imobiliário.
Como você ganha com isso? Simples. Ao emprestar o seu dinheiro, o banco fecha um contrato com o investidor, onde consta que o valor será devolvido com juros. Você investe uma determinada quantia e recebe a mais.
Este tipo de investimento é mais vantajoso do que aplicar na poupança. Além disso, como você verá mais adiante, tem baixo risco, porque possui proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), para o caso da instituição financeira falir. Se você investiu até R$250 mil, terá o seu dinheiro de volta.
Também não possui taxas administrativas, já que você, na verdade, empresta um valor para a instituição. Além disso, você é isento de imposto de renda, porque o governo decidiu criar um investimento (LCI) que ajudasse o setor imobiliário a crescer. Para atrair mais investidores, resolveu isentar o imposto de renda de quem faz esse tipo de aplicação.
O que você vai pagar ainda é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Mas, não é um valor absurdo. Aliás, é muito parecido com o que é pago na conta corrente.
É bom destacar que quando você aplica em LCI com prazo de resgate superior a 30 dias, não paga IOF.
Como aplicar em LCI?
1. Abertura de conta na corretora
O primeiro passo é abrir uma conta em alguma instituição financeira para comprar o título de LCI.
Você pode fazer esse tipo de investimento no seu próprio banco. Mas, preste atenção porque se sua conta for do Banco do Brasil, o gerente só pode oferecer LCI desse banco.
Por isso, a dica é que você abra uma conta em uma corretora para ter acesso a outros emissores de LCI e mais oportunidades de escolha.
2. Defina seu objetivo
Esse é o momento do planejamento para definir quais são os seus objetivos. Não escolha um investimento por instinto.
Essa aplicação precisa se encaixar no seu perfil e objetivos para que o retorno seja proveitoso. Então, comece a fazer seu planejamento com base nessas perguntas:
Qual o motivo da minha aplicação?
Qual a finalidade desse investimento?
Qual o valor que preciso para atingir a finalidade do investimento?
Quanto tempo devo investir?
São perguntas que devem ser respondidas antes que efetivamente você comece a aplicar o seu dinheiro.
3. Estude as opções
Pesquisa e planejamento são as bases para que o seu investimento dê certo.
Planejamento feito, chegou o momento de estudar as opções de investimentos em LCI. Em uma corretora há várias opções, e cada LCI se diferencia conforme o banco emissor. O correto é a instituição financeira apresentar todas e explicar as diferenças.
Para você não se sentir perdido, o primeiro passo é verificar os bancos emissores e depois as datas de vencimento. As datas representam a quantidade de dias que seu investimento terá que ficar investido no banco. Após o vencimento, o seu dinheiro está pronto para ser resgatado.
Confira o rendimento, pois ele mostrará a taxa que seu LCI pagará ao final do prazo. Esses investimentos estão atrelados à taxa DI.
Veja também o rating e a agência. Rating é uma pontuação em que as organizações são classificadas de acordo com sua capacidade de pagar dívidas.
Se a instituição financeira tiver um bom histórico de obrigações e for considerada estável, ela terá uma boa classificação. Os responsáveis por essa classificação são as agências de rating.
4. Compra do título
Verificada todas as opções disponíveis e o objetivo estabelecido, você já pode comprar o seu título.
O processo de investimento é fácil e prático, e é todo feito pela internet. Primeiro envie o dinheiro para a conta que você abriu, selecione o título e clique em investir, e seu dinheiro será investido.
5. Acompanhe os resultados
Não se esqueça de acompanhar de perto os resultados do seu investimento, para saber se tudo está conforme o planejado e se atingirá o seu objetivo.
Qual a rentabilidade?
Como todo título de renda fixa, a aplicação em LCI pode ser pré-fixada, pós-fixada ou híbrida.
Pré-fixada
Nesta modalidade, você sabe quanto terá de retorno no seu investimento. No momento de fechar o contrato com a instituição financeira, já são passados os juros que serão pagos.
Sua rentabilidade de LCI aparecerá com uma porcentagem única. Exemplo: 10% ao ano.
Pós-fixada
Na modalidade pós-fixada, você só saberá o lucro que vai obter no final do investimento. Neste caso, a rentabilidade da LCI é atrelada à oscilação de uma taxa de juros, o CDI ou a Selic.
Exemplo: 95% do CDI.
Híbrida
Em uma rentabilidade híbrida, há a união da renda fixa pré-fixada e pós-fixada. Então, você tem uma taxa preestabelecida, acrescida da variação de um indexador, como o IPCA.
Assim, a rentabilidade de LCI aparecerá como o indicador mais a taxa de juros. Exemplo: IPCA+5%.
Quais são os tipos de prazo?
Investir em LCI significa respeitar um prazo mínimo para resgatar o seu dinheiro. Em alguns bancos, esse prazo é de 60 dias. Isso quer dizer que você só poderá tirar o dinheiro investido depois de 60 dias, mesmo que precise muito dele.
Esse prazo varia conforme a instituição financeira. Portanto, fique atento na liquidez. Lembra do planejamento antes de escolher o tipo de investimento? Você pode ter considerado deixar por um certo tempo o dinheiro investido para conquistar o seu objetivo. Mas, como contratempos acontecem, verifique o quesito liquidez.
Qual a aplicação mínima?
Uma dúvida que sempre está na cabeça de quem quer começar a investir é sobre o dinheiro necessário para que isso seja feito. Por causa desses questionamentos, muitas pessoas desistem de ter uma renda fixa.
A aplicação mínima de investimento é estipulada pela instituição financeira. Portanto, vale fazer uma pesquisa e ver se o valor exigido se encaixa no seu orçamento.
Claro, quanto maior o valor da aplicação mínima, maior será a rentabilidade. Quanto mais dinheiro você empresta para a instituição, mais lucro ela terá com aquele dinheiro.
Grandes bancos ofertam rentabilidade atraente a partir de altas quantias, geralmente R$500 mil de aplicação.
Quais os riscos?
Todo investimento tem o seu risco. Isso também depende da quantia que é aplicada. No caso da LCI, há dois riscos.
Risco de liquidez
Liquidez é a facilidade de transformar um investimento em dinheiro para ser usado de maneira imediata.
Na poupança, você pode resgatar o seu dinheiro a qualquer hora. Em um investimento de LCI existe um prazo para isso. Lembra? Um prazo mínimo. Você deve ver isso como um risco.
Se por alguma emergência você precisar desse dinheiro antes do prazo estabelecido, não vai poder retirá-lo. Por isso, lembre de fazer um bom planejamento e verificar se o investimento é adequado para seu perfil.
Risco de crédito
Esse tipo de risco se aplica à sua instituição financeira, e depende da probabilidade dela falir. Quanto menor for a instituição, maior a chance dela ir à falência.
Com investimentos corretos, você pode desfrutar da vida com mais tranquilidade.
O LCI está garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Uma entidade privada, sem fins lucrativos, que garante aplicações de até R$250 mil por CPF em cada instituição financeira.
Assim, investimentos inferiores a esse valor são assegurados. Caso a instituição vá à falência, você terá seu dinheiro de volta.
Aplicar em LCI realmente é seguro, porque os riscos são muito baixos. Além disso, hoje em dia é imprescindível ter uma educação financeira para equilibrar os gastos e guardar dinheiro para ter uma vida com mais qualidade.
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Até a próxima.
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